Zarys informacji o kredytach

Pożyczkę trzeba spłacić i nie zawsze zadłużanie to dobry pomysł. To, że musisz dostarczyć do banku całą masę dokumentów, to tylko pierwsza przeszkoda. Okres oczekiwania na decyzję jest dość długi, co również nie zachęca do zaciągania tego typu zobowiązań, a po trzecie wszystkie formalności trzeba dopełnić samodzielnie, co powoduje, że część potencjalnych pożyczkobiorców decyduje się na leasing konsumencki, na którym wystarczy podpisać tylko jedną umowę i odbierze resztę formalności.

W zależności od procedur stosowanych w banku realizacja całej pożyczki może zająć do dwóch tygodni.

Ubezpieczenie kredytu

Warto wspomnieć, że przy wyborze rachunku bankowego będziemy zazwyczaj zobowiązani do wykupienia ubezpieczenia AC. Ma chronić nas, ale także majątek banku, dlatego jesteśmy do tego zobowiązani. Banki często oferują własną ofertę ubezpieczeniową, ale przeważnie nie uzależniają pozytywnej decyzji kredytowej od skorzystania z tej opcji. Odkąd zostałem pożyczkobiorcą, bank w jakimś stopniu zabezpieczył korzystanie z naszego konta oszczędnościowego. Nie da się zlikwidować tego rodzaju odpowiedzialności, ale łatwo możemy zostać zadłużeni.

Standardowo możemy również ubezpieczyć kredyt na wypadek utraty pracy i na sto innych okazji, co jest już dziś powszechną praktyką stosowaną przez banki. Skorzystanie z tych opcji nie jest obligatoryjne, natomiast umowa kredytowa jest skonstruowana w taki sposób, że skorzystanie z tych opcji obniża koszty kredytu i tylko niektóre banki pozostawiają kredytobiorcom pełną swobodę i nie uzależniają ceny kredytu od dodatkowych kosztów poniesionych przez klienta.

W którym banku?

Poza pewnymi niuansami, oferty banków nie różnią się od siebie, więc w tym przypadku nie trzeba dokonywać dużych porównań i weryfikacji – różnice w kosztach będą zazwyczaj bardzo małe w stosunku do całkowitego kosztu kredytu.

Kredyt mieszkaniowy to sztandarowy produkt wielu banków. Jednak dla klientów – jeśli nie wiedzą, co to naprawdę jest – łatwo może stać się dużym problemem, dlatego w tym artykule przedstawiamy zbiór najważniejszych informacji dotyczących kredytu mieszkaniowego.

Kredyt mieszkaniowy i kredyt hipoteczny

Dość częstym błędem jest używanie zamiennie terminów „kredyt mieszkaniowy” i „kredyt hipoteczny”. Cóż, te dwie koncepcje nie są identyczne. Kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu, w którym hipoteka jest zastawiona w banku jako zabezpieczenie, podczas gdy kredyt mieszkaniowy to kredyt płacony na zakup mieszkania (lub budowę nieruchomości). Różnica jest zatem jasna: oba te warunki wynikają z zupełnie innej klasyfikacji pożyczek, według zabezpieczenia lub celu pożyczki. Dlaczego więc te nazwy są używane zamiennie? Ze względu na wartość nieruchomości większość kredytobiorców nie jest w stanie zabezpieczyć kredytów na zakup lub budowę innych niż sama nieruchomość. Wynika to z przepisów. Jednak ta zasada nie dotyczy wszystkich. Jeżeli cena zakupu nieruchomości jest niższa niż minimum potrzebne do budowy nieruchomości, kredyt nie może zostać wykorzystany na inne cele. Jeśli cena zakupu jest wyższa niż minimum potrzebne do wybudowania nieruchomości, kredyt może zostać wykorzystany na dowolne cele, które deweloper nieruchomości zaplanował.

Cel kredytu mieszkaniowego nie jest arbitralny. Jest to określone między innymi w umowie pożyczki. Bank może wymagać udokumentowania wszystkich wydatków finansowanych kwotą kredytu. Dlaczego ta struktura wygląda tak? Pożyczki mieszkaniowe są zwykle zabezpieczone hipoteką. Oznacza to, że wartość nieruchomości jest tutaj ważna, a to mogłoby się zmienić, gdyby kredyt został wykorzystany na inny cel – mieszkanie w stanie surowym jest warte mniej niż mieszkanie po remoncie. Co ważne, dla banku każdy z naszych zakupów obarczony jest innym rodzajem ryzyka w innej wysokości. Bank bierze to pod uwagę przy udzielaniu kredytu.

Regulacje dotyczące kredytów mieszkaniowych

Z punktu widzenia regulacji prawnych najczęściej stosowanym kryterium alokacji kredytów nie jest ich cel, a forma zabezpieczenia, dlatego najczęściej poszukując informacji na temat regulacji prawnych dotyczących kredytów mieszkaniowych warto zajrzeć do historii kredytów hipotecznych. Ważnym dokumentem (ostatnio zmienionym) jest Rekomendacja wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego i dostępna do pobrania na stronie KNF.

Przed zaciągnięciem kredytu mieszkaniowego należy również zapoznać się z dokumentami udostępnionymi przez bank.

To, co napisaliśmy w tym artykule, to tylko zarys informacji.